Door middel van aanpassingen in de Wft, Bgfo, Whc en het BW is de nieuwe richtlijn voor hypotheken per 14 juli ingegaan. De nieuwe EU-regels moeten meer bescherming bieden aan de consument met een hypotheek. Hieronder staat een opsomming van de kenmerkende veranderingen.
Aanbiedingsbrief
De periode voor het moment waarop de consument het bindend aanbod van de kredietgever aanvaardt, is de zogenoemde precontractuele fase. In deze fase zijn een aantal veranderingen aangebracht. Zo mag er niet meer gewerkt worden met een voorlopige offerte. De voorlopige offerte is vervangen door een aanbiedingsbrief met renteaanbod. Als de consument het renteaanbod ondertekent binnen de gestelde termijn, dan staat de rente vast. Het vastzetten van de rente wil niet zeggen dat hypotheekaanvraag is geaccepteerd. Dat is pas het geval als er een bindende aanbiedingsbrief met het renteaanbod is uitgebracht.
Kosten
Consumenten moeten aanbiedingen kunnen vergelijken. Daarom moet de hypotheekverstrekker het European Standard Information Sheet (ESIS) in de precontractuele fase, voorafgaand aan het doen van de bindende aanbieding, aan de consument verstrekken.
Bedenktijd
Vanaf de dag waarop het bindend aanbod aan de consument wordt gedaan, heeft de consument veertien dagen bedenktijd om het aanbod te aanvaarden (waarna de kredietovereenkomst tot stand komt en de consument aanspraak maakt op het aangeboden krediet) of te verwerpen. De kredietgever kan tijdens de bedenktermijn het aanbod niet intrekken of wijzigen. Alleen wijzigingen die in het voordeel van de consument zijn, kunnen tijdens de bedenkperiode worden toegepast.
Vergoeding voor vervroegde aflossing
Als de consument vervroegd wil aflossen, oversluiten, of rentemiddeling wil laten toepassen, dan moet de consument daar soms voor betalen. De hoogte van dit bedrag mag niet hoger zijn dan het werkelijke financiële nadeel van de kredietgever; er mag geen sprake zijn van ophoging door middel van boete. Banken en verzekeraars moeten de berekening van de vergoeding voor vervroegd aflossen beter in kaart brengen. Ook moeten daarin voorkomende variabelen voor de consument te controleren zijn. Tevens dient er een persoonlijke uitleg plaats te vinden door de kredietgever aan de consument die in aanmerking wil komen voor vervroegd aflossen van de hypotheek.
Betalingsproblemen
Geldverstrekkers moeten voor een zorgvuldige behandeling zorgen, als de consument een betalingsprobleem heeft. Dat kan bijvoorbeeld door het aanbieden van maatwerk en door vooraf af te spreken wat de regels zijn bij betalingsachterstanden. Kan de consument het afgesproken bedrag niet meer betalen, dan mogen er geen hogere kosten in rekening worden gebracht als de vergoeding van de schade die is ontstaan door het niet nakomen van deze betalingsverplichting. De wettelijke rente (nu 2%) is een goede maatstaf voor de berekening van de compensatie voor de te late betaling van het krediet.
Een executieverkoop is niet altijd te voorkomen. Het is belangrijk dat de geldverstrekker dan wel probeert om een goede prijs voor het huis te vragen en te ontvangen.
Bron: AFM